Universal bank là gì

Universal bank là gì

Universal bank là một hệ thống trong đó các ngân hàng cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính toàn diện, bao gồm cả những dịch vụ được thiết kế riêng cho bán lẻ, thương mại và đầu tư. Universal bank phổ biến ở một số nước châu Âu, bao gồm Thụy Sĩ.

Universal bank trở nên phổ biến hơn ở Hoa Kỳ kể từ năm 1999 khi Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLBA) bãi bỏ các hạn chế ngăn cản các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ ngân hàng đầu tư. Những người ủng hộ universal bank cho rằng nó giúp các ngân hàng đa dạng hóa rủi ro tốt hơn. Những người phản đối lại cho rằng chia nhỏ hoạt động ngân hàng là một chiến lược ít rủi ro hơn.

Universal bank có thể cung cấp tín dụng, cho vay, tiền gửi, quản lý tài sản, tư vấn đầu tư, xử lý thanh toán, giao dịch chứng khoán, phát hành và phân tích tài chính. Trong khi một hệ thống universal bank cho phép các ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ, nó không yêu cầu họ phải làm như vậy. Các ngân hàng trong một hệ thống universal có thể vẫn chọn chuyên môn hóa trong một tập hợp con của các dịch vụ ngân hàng.

Universal bank kết hợp các dịch vụ của một ngân hàng thương mại và một ngân hàng đầu tư, cung cấp tất cả các dịch vụ từ trong một thực thể. Các dịch vụ có thể bao gồm tài khoản tiền gửi, nhiều loại dịch vụ đầu tư và có thể thậm chí cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Tài khoản tiền gửi trong một universal bank có thể bao gồm tiết kiệm và thanh toán. Theo hệ thống này, các ngân hàng có thể chọn tham gia vào bất kỳ hoặc tất cả các hoạt động được cho phép. Họ được mong đợi tuân theo tất cả các hướng dẫn quy định hoặc chỉ đạo quản lý tài sản và giao dịch một cách đúng đắn.

Một số universal bank nổi bật nhất bao gồm Deutsche Bank, HSBC và ING Bank; ở Hoa Kỳ, Bank of America, Wells Fargo và JPMorgan Chase được coi là universal bank.

Universal bank có lợi ích gì cho khách hàng

Lợi ích của ngân hàng Universal bank cho khách hàng là cho phép khách hàng quản lý tất cả các tài chính của họ dưới một mái nhà. Ví dụ, một người có thể có tài khoản giao dịch, khoản vay, thế chấp, dịch vụ quản lý tài sản và các dịch vụ đầu tư khác tất cả tại một tổ chức. Đôi khi họ nhận được các lợi ích hoặc giảm giá khi làm như vậy. Ngân hàng đa năng cũng có thể thu được các lợi thế từ việc hoạt động đồng thời trong ba lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn và ngân hàng đầu tư.

Universal bank có hạn chế gì

Universal bank cũng có một số hạn chế như sau:

• Ảnh hưởng của sự thất bại lên hệ thống ngân hàng: Ngân hàng đa năng được thực hiện bởi các ngân hàng rất lớn. Nếu một ngân hàng đa năng sụp đổ, nó có thể dẫn đến một cuộc khủng hoảng tài chính toàn diện. Do đó, ngân hàng đa năng có thể khiến nền kinh tế phải chịu rủi ro hệ thống tăng cao.
• Ngân hàng đa năng có thể bị cám dỗ để chấp nhận rủi ro quá mức. Trong những trường hợp như vậy, chính phủ sẽ buộc phải can thiệp để cứu ngân hàng.
• Dễ bị rủi ro cao do các hoạt động ngân hàng đầu tư kết hợp với tập trung vào các hoạt động ngân hàng thương mại.
• Bằng cách sở hữu quy mô lớn, ngân hàng đa năng có thể giành được quyền lực độc quyền trên thị trường, điều này có thể có những hậu quả không mong muốn đáng kể cho hiệu quả kinh tế.
• Kết hợp ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư có thể dẫn đến xung đột lợi ích.

Các quy định về Universal bank ở Việt Nam

Quy định về ngân hàng đa năng ở Việt Nam vẫn còn khá mới mẻ và chưa hoàn thiện. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) là cơ quan quản lý trung ương của ngành ngân hàng Việt Nam. NHNN đã đề xuất một kế hoạch để mở rộng khung pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình chuyển đổi số trong ngành ngân hàng. Một số vấn đề cần được lập pháp bao gồm:

• Thanh toán phi tiền mặt và quản lý các hoạt động giám sát thanh toán.
• Các hoạt động cho vay tự động trong quá trình cho vay của các tổ chức tín dụng với khách hàng.
• Các ứng dụng công nghệ số mới, như điện toán đám mây, big data, blockchain và trí tuệ nhân tạo trong các hoạt động ngân hàng.
• Phát triển ngân hàng mở và đa dạng hóa hệ sinh thái ngân hàng.
• Các quy định về giao dịch điện tử trong ngành ngân hàng.
• Các quy định về an ninh, an toàn và cung cấp dịch vụ trong môi trường số.
• Cát xê điều chỉnh công nghệ tài chính (sandbox).
• Tiền kỹ thuật số (bitcoin).

Một số văn bản pháp lý liên quan đến Universal bank ở Việt Nam bao gồm:

• Nghị định số 87/2019/NĐ-CP sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định số 116/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phòng chống rửa tiền và Thông tư số 16/2020/TT-NHNN sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán. Các văn bản này đã quy định về việc thực hiện xác thực khách hàng điện tử (eKYC).
• Thông tư số 16/2020/TT-NHNN quy định về việc mở tài khoản thanh toán cá nhân theo phương thức điện tử (qua eKYC).
• Dự thảo thông tư quy định về hoạt động cho vay trực tuyến của các tổ chức tín dụng, tổ chức cho vay tiền khác và các tổ chức cung cấp dịch vụ liên quan. Dự thảo thông tư này cung cấp các quyền cho các tổ chức tín dụng, tổ chức cung cấp dịch vụ viễn thông và di động, tổ chức cung cấp chữ ký số và xác thực điện tử để xác minh danh tính của khách hàng khi thực hiện giao dịch cho vay trực tuyến.